Il Peer to Peer Lending (P2P Lending) è un modello di finanziamento collaborativo che sta guadagnando popolarità in tutto il mondo. Grazie alla sua natura decentralizzata e alla facilità di accesso, il P2P Lending offre a individui e imprese un'alternativa interessante rispetto alle tradizionali istituzioni finanziarie. 

Cos'è il Peer to Peer Lending?

Il Peer to Peer Lending, anche conosciuto come "prestito tra pari" o "prestito peer-to-peer", è un processo che permette a individui o imprese di ottenere finanziamenti direttamente da altri individui o investitori, senza coinvolgere una banca o un'istituzione finanziaria tradizionale. In questo modello, una piattaforma online funge da intermediario tra i prestatari e gli investitori, facilitando il processo di prestito.

Come funziona il Peer to Peer Lending?

Il processo di P2P Lending coinvolge diversi attori: i prestatari, gli investitori e la piattaforma di prestito e si articola in diversi passaggi: 
 

1. Registrazione: i prestatari si registrano sulla piattaforma di prestito P2P e forniscono le informazioni necessarie sul prestito richiesto. Queste informazioni possono includere l'importo del prestito, il tasso di interesse desiderato e la finalità del finanziamento.
2. Valutazione del rischio: la piattaforma di prestito P2P valuta la solvibilità dei prestiti attraverso un processo di valutazione del rischio. Vengono analizzate le informazioni finanziarie, la storia creditizia e altri fattori pertinenti per determinare la qualità del prestatore e il rischio associato.
3. Offerta di prestito: una volta valutata la richiesta di prestito, la piattaforma P2P pubblica la richiesta, consentendo agli investitori di visualizzarla e prendere una decisione di investimento. Gli investitori possono scegliere di finanziare una parte o l'intero importo del prestito richiesto.
4. Approvazione del prestito: se l'importo richiesto viene completamente finanziato dagli investitori, il prestito viene approvato e i fondi vengono trasferiti al prestatore. In alcuni casi, potrebbe essere richiesta una garanzia per proteggere gli investitori in caso di inadempienza.
5. Rimborso e interessi: i prestiti P2P sono solitamente a medio termine, con rate mensili o settimanali. I prestiti vengono restituiti dal prestatore con gli interessi concordati. La piattaforma P2P gestisce il processo di riscossione dei pagamenti e distribuisce gli interessi agli investitori.

Quali sono i rischi del Peer to Peer Lending?

Nonostante il Peer to Peer Lending offra un'alternativa interessante al sistema bancario tradizionale, e consenta agli individui e alle imprese di ottenere finanziamenti in modo più semplice e accessibile, è importante considerare i rischi associati a questo tipo di finanziamento previa una valutazione accurata.
 

• Rischio di insolvenza del mutuatario

Uno dei rischi principali del P2P Lending riguarda la possibilità che i mutuatari non siano in grado di restituire i prestiti. Non esistono garanzie assolute che tutti i mutuatari onoreranno i loro impegni finanziari. Problemi come la perdita del lavoro, problemi di salute o difficoltà finanziarie possono rendere difficile per i mutuatari ripagare i prestiti, mettendo a rischio il capitale investito.

Oggi, grazie alle nuove tecnologie si sono rafforzati i controlli che vengono fatti sulla storia creditizia di ogni persona richiedente un prestito, garantendo così una riduzione dei rischi di insolvenza. Nonostante questo però, non ci si può completamente tutelare dal rischio di perdite.

In questi casi, è importante conoscere gli strumenti a disposizione.

Business Defence offre una gamma di Servizi per il Recupero del Credito che aiutano nel reperimento di patrimonialità aggredibili del debitore.

I prodotti della famiglia DETECT, ad esempio, rintracciano tutte le patrimonialità ed i beni aggredibili della persona fisica o giuridica. Il report è particolarmente indicato per valutare la reperibilità e le patrimonialità, permettendo di individuarne i beni aggredibili. Impreziosito da un’ispezione catastale che localizza i beni immobili dell’azienda esaminata sul territorio nazionale e dalla ricerca autoveicoli, riporta inoltre i dati finanziari e l’ultimo bilancio disponibile con relativi indici.
 

• Rischio di default della piattaforma

Un altro rischio significativo è quello legato alla piattaforma di P2P Lending stessa. Se la piattaforma fallisce o chiude improvvisamente, gli investitori potrebbero perdere l'accesso ai propri investimenti o potrebbero incontrare difficoltà nel recuperare i fondi investiti. È importante scegliere una piattaforma affidabile, che abbia una solida reputazione e che sia soggetta a regolamentazioni appropriate per minimizzare questo rischio.
 

• Rischio di diversificazione insufficiente

La diversificazione è un principio fondamentale per ridurre il rischio negli investimenti. Nel P2P Lending, gli investitori possono finanziare una serie di prestiti a diversi mutuatari per mitigare il rischio. Tuttavia, se un investitore si concentra su un numero limitato di prestiti o investe su un singolo tipo di mutuatario, aumenta il rischio di subire perdite significative se uno o più mutuatari non rimborsano i prestiti. Pertanto, una diversificazione adeguata è fondamentale per mitigare questo rischio.
 

• Rischio di liquidità limitata

Un altro fattore da considerare è la liquidità degli investimenti. A differenza delle azioni o di alcuni altri tipi di investimenti, è spesso più difficile vendere rapidamente gli investimenti P2P per recuperare i fondi. La mancanza di liquidità potrebbe diventare un problema se si ha la necessità di accedere in modo immediato ai soldi per un'emergenza finanziaria. È importante considerare attentamente gli obiettivi di investimento e l’orizzonte temporale prima di impegnare fondi nel P2P Lending.
 

• Rischio di regolamentazione

Il P2P Lending è un settore relativamente nuovo e in rapida evoluzione. Le regolamentazioni governative possono variare da paese a paese e potrebbero cambiare nel tempo. Cambiamenti normativi o nuove restrizioni potrebbero avere un impatto significativo sul funzionamento delle piattaforme di lending e sugli investimenti degli utenti. Gli investitori devono essere consapevoli dei rischi associati a potenziali cambiamenti nella regolamentazione e assicurarsi di tenersi aggiornati sulle leggi e le disposizioni normative del proprio paese.

Prendere decisioni consapevoli

Prima di impegnare fondi nel P2P Lending, è fondamentale comprendere i rischi associati a questa forma di investimento. Il rischio di insolvenza del mutuatario, il rischio di default della piattaforma, la diversificazione insufficiente, la liquidità limitata e il rischio di regolamentazione sono solo alcuni dei fattori da considerare attentamente. La ricerca approfondita, l'analisi delle piattaforme e una buona gestione del rischio possono aiutare gli investitori a prendere decisioni più informate e a gestire i rischi associati al P2P Lending.